金利上昇時代の外装リフォーム 「今すぐ契約」より先に確認する3つのこと

金利が上昇すると、 住宅ローンやリフォームローンの返済負担にも 影響が及ぶ可能性があります。 しかし、「今後さらに金利が上がるかもしれない」という理由だけで、 外壁塗装や屋根工事を急いで契約する必要はありません。 最初に確認すべきなのは、 建物の劣化状況、工事の優先順位、借入後の総支払額です。

この記事の要点

• 金利上昇局面でも、不安だけで工事を急いではいけません。
• 工事の緊急性と、資金調達の緊急性は分けて考えます。
• ローンは月々の返済額だけでなく、総支払額を確認します。
• 必要な工事、待てる工事、不要な工事を診断で分けます。
• 契約前に、追加費用や支払時期まで書面で確認することが重要です。

長期金利が上昇すると、住宅修繕にも影響します

2026年8月18日、国内の長期金利は 一時2.93％まで上昇しました。

長期金利と、個人が実際に利用する住宅ローンや リフォームローンの金利は同じものではありません。

しかし、金融機関が資金を調達する環境や 固定金利型商品の金利を考えるうえで、 長期金利は関係する指標の一つです。

金利が上がる可能性を聞くと、 「今のうちに借りた方がよいのではないか」 と考えるかもしれません。

ただし、外装リフォームで最初に確認すべきなのは、 金利の先行きではなく、現在の建物の状態です。

金利が上がりそうだから工事をするのではなく、
建物に必要な工事だから資金計画を立てる。

工事の緊急性と、資金調達の緊急性を分ける

外壁や屋根に劣化が見つかっても、 すべての工事が同じ緊急度ではありません。

建物の状態は、大きく次のように分けて考えます。

1. 早急な対応が必要な状態
2. 部分補修を行い、経過を確認できる状態
3. 数年以内の修繕計画へ入れる状態
4. 現時点では工事を必要としない状態

例えば、雨水が建物内部へ入り、 下地や木部へ影響している場合は、 早めの対応を検討する必要があります。

一方、表面の軽微な汚れや色あせだけで、 防水機能や下地に大きな問題が確認されない場合は、 すぐに全面改修が必要とは限りません。

「金利が上がる前に」と急かされても、 建物の状態を確認せずに契約してはいけません。

金利が1％違うと、支払額はどのくらい変わるのか

ローンを比較するときは、 金利だけでなく、借入額、返済期間、手数料を 同じ条件にそろえる必要があります。

参考例として、150万円を5年間、 元利均等返済で借りる場合を考えます。

• 年2％の場合：月々約2万6,300円、総支払額約157万7,000円
• 年4％の場合：月々約2万7,600円、総支払額約165万8,000円

この試算では、月々の差は約1,300円ですが、 5年間の総支払額には約8万円の差が生じます。

ただし、これは手数料、保証料、印紙代などを含めない 単純な参考計算です。

実際の支払額は、金融機関、金利タイプ、審査結果、 借入時期などによって異なります。

大切なのは、「月々これだけ」という説明だけで決めず、 次の数字をすべて確認することです。

• 借入金額
• 適用金利
• 固定金利か変動金利か
• 返済期間
• 月々の返済額
• ボーナス返済の有無
• 利息を含む総支払額
• 事務手数料や保証料
• 繰上返済の条件

「月々1万円台」だけで判断しない

リフォームの案内では、 工事価格よりも月々の返済額を 大きく見せる場合があります。

月々の金額は家計への影響を考えるうえで重要ですが、 返済期間を長くすれば、 月々の負担は小さく見えます。

その一方で、返済期間が長くなるほど、 利息を含む総支払額が増える可能性があります。

また、表示された金額が すべての方に適用されるとは限りません。

頭金やボーナス返済を前提としていないか、 最も低い金利だけを使った試算ではないか、 手数料が別途必要ではないかを確認してください。

月々の返済額は入口です。
判断する数字は、最終的な総支払額です。

先延ばしによって、工事費が増える場合もあります

金利負担を避けるために、 工事をできるだけ先へ延ばしたいと考えることもあります。

しかし、すでに雨水の侵入や下地の腐食が進んでいる場合は、 先延ばしによって補修範囲が広がる可能性があります。

例えば、早い段階でシーリングを補修すれば 対応できた箇所でも、雨水が外壁内部へ入り続ければ、 外壁材や下地の交換が必要になることがあります。

反対に、劣化が軽微であれば、 部分補修を行いながら資金を準備し、 全面改修の時期を調整できる場合もあります。

つまり、早く工事をすれば必ず得になるわけでも、 待てば必ず得になるわけでもありません。

建物の状態を診断し、 劣化が進んだ場合の費用と、 今工事を行う場合の費用を比較する必要があります。

見積書は、ローンの前に工事内容を確認する

資金の準備方法を考える前に、 その見積もりに必要な工事が 過不足なく入っているかを確認してください。

• 実測に基づく施工面積が記載されているか
• 下地処理の方法と範囲が明確か
• 使用する材料の商品名が記載されているか
• 標準塗布量から必要缶数を確認できるか
• シーリングの撤去範囲が明確か
• 付帯部の施工範囲がそろっているか
• 追加費用が発生する条件が書かれているか
• 保証対象と対象外が説明されているか

必要な工事が抜けた安い見積もりをローンで契約し、 工事開始後に追加費用が発生すれば、 当初の資金計画が崩れてしまいます。

反対に、現在は必要のない工事まで含まれていれば、 不要な借入を増やすことになります。

会社が説明すべきなのは、塗料の性能だけではありません

外装リフォーム会社は、 高性能な塗料や長期保証を紹介するだけでなく、 お客様が契約を判断できる材料を 分かりやすく説明する必要があります。

• なぜ今この工事が必要なのか
• どの工事なら待てるのか
• 工事を待った場合に何が起こり得るのか
• 工事金額には何が含まれているのか
• 追加費用はどのような場合に発生するのか
• 支払時期は工事の進捗と合っているか
• ローンを使った場合の総支払額はいくらか

「金利が上がるから今しかない」 「キャンペーンが今日まで」と急かすだけでは、 適切な説明とはいえません。

お客様が持ち帰って家族と相談できるように、 診断結果、見積書、施工内容、支払条件を 書面で示すことが重要です。

施工する人とは別に、会社として工事を確認する

適切な資金計画を立てても、 実際の工事内容が見積書と異なれば意味がありません。

住まいるペイントでは、 施工する職人とは別に、 現場経験のある社員監督が施工状況を確認します。

これは、会社と無関係な第三者による検査ではありません。

施工者とは別の管理者の目線を入れる、 住まいるペイントの社内品質管理です。

下地処理、シーリング、下塗り、 使用材料、標準塗布量、使用缶数など、 完成すると確認しにくくなる工程を施工中に確認します。

工事写真と使用材料を記録し、 お引き渡し時には外装リフォーム工事報告書として お渡ししています。

今日お伝えしたかったこと

金利が上昇する局面では、 借入を急いだ方がよいように感じるかもしれません。

しかし、外装リフォームで最初に判断すべきなのは、 金利の先行きではなく、建物の劣化状況です。

工事の緊急性を診断する。
必要な工事と待てる工事を分ける。
月々の返済額ではなく総支払額を確認する。

この順番を守れば、 金利への不安だけで不要な契約を急ぐことや、 必要な修繕を長期間放置することを避けやすくなります。

金利が動く時代だからこそ、 工事会社には、工事内容と資金計画の両方を 誠実に説明する姿勢が必要です。

建物の主治医からの「＋1の処方箋」

ローンを利用する外装リフォームでは、 契約前に次の5項目を書面で確認してください。

1. 今すぐ必要な工事はどこですか？
2. 数年待てる工事はどこですか？
3. 金利と手数料を含む総支払額はいくらですか？
4. 追加費用が発生する条件は何ですか？
5. 支払時期と施工確認の時期はどうなっていますか？

今日の一言： 「金利に急かされず、建物の状態と総支払額で決める。」

外装リフォームとローンについてよくある質問

金利が上がる前に、工事を契約した方がよいですか？

金利の先行きだけでは判断できません。 最初に建物の劣化状況を確認し、 工事の緊急性、借入条件、家計への負担を 総合的に検討してください。

現金払いとローンでは、どちらが得ですか？

手元資金、今後の生活費、借入金利、 工事を先延ばしした場合の劣化リスクによって異なります。 一律にどちらが得とは判断できません。

月々の返済額が低ければ安心ですか？

月々の返済額だけでは判断できません。 返済期間、総支払額、事務手数料、保証料、 ボーナス返済の有無まで確認してください。

部分補修で工事を先延ばしできますか？

劣化の原因と範囲によって異なります。 部分補修で経過を確認できる場合もあれば、 雨水の侵入などにより早急な改修が必要な場合もあります。

工事の必要性と優先順位から確認します

「今すぐ工事が必要なのか分からない」
「ローンを使ってまで直すべきか迷っている」
「見積金額と工事内容が合っているか確認したい」

このような方は、 住まいるペイントの無料建物診断へご相談ください。

屋根や外壁の状態を確認し、 今すぐ必要な補修、待てる工事、 修繕の優先順位をご説明します。

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著者プロフィール

堺 俊之（さかい としゆき）

株式会社住まいるペイント 代表取締役。
外装劣化診断士・窯業サイディング塗替診断士・自然災害鑑定士。

高校卒業後、最初に就いた仕事はメインフレームのCOBOL・C言語のプログラマ。
その後、塗装、電気工事、不動産の用地仕入れ（累計76区画）、注文住宅の現場監督、下地・防水の職長（2年）と、建築と住まいに関わる現場を多面的に歩む。
1995年にサカイ美装として創業後、大規模修繕の現場で下地補修・防水の職長を務め、注文住宅の現場監督、リフォーム営業を経て2019年に法人化。
30歳のとき外傷性くも膜下出血を伴う事故を経験し、練馬区を中心に外壁塗装・防水の「診断ファースト」を実践。
「見えないところを手抜きしない」という仕事観の原点となった。
約30年にわたり、練馬区を中心とした外装リフォームの診断と施工管理に携わる。
建物の声を聞き、症状ではなく原因に処方する「建物の主治医」

メディア・所属

・リフォーム産業新聞に複数回掲載
・練馬区の推奨業者地域最良のおすすめ塗装業者紹介サービス
・「ペイプロ」からの密着取材
・プロタイムズ加盟店〔練馬石神井店〕物全体を診る 外装リフォームを提案している。

参考資料と記事について

• 執筆日：2026年8月18日
• 執筆者：株式会社住まいるペイント 代表取締役 堺俊之
• 参考： 日本銀行「政策委員会月報」
• 参考： 住宅金融支援機構「金利情報」
• 本文：堺俊之の建築実務経験と、 住まいるペイントの建物診断・品質管理方針に基づく解説

本文中の返済額は、元利均等返済による概算例です。 手数料、保証料、印紙代などは含んでいません。

実際の借入金利、返済額、審査条件は、 金融機関、申込時期、申込者の状況によって異なります。 契約前に金融機関から最新条件の説明を受けてください。

建物の劣化状況と必要な施工内容は一棟ごとに異なります。 実際の工事内容は、現地調査の結果に基づいて判断してください。